保险101孕妈生孩有风险,买什么保险才能
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国家统计局本周一（1月17日）公布，年全国出生人口万，人口净增长仅有48万。
虽然过往几年，我们都一直谈论人口“老龄化”和“少子化”，但即便是最悲观的预测，中国人口拐点至少要五年后才来。
想不到，人口拐点这头灰犀牛转眼已来到眼前。
中国人为什么不想生孩子？
经济肯定是首要原因，高房价、高医疗费、高教育成本和低收入，让许多年轻夫妻不敢生孩子。
养自己都难，更别说养孩子。
不过还有一个原因可能是来自身体方面。
因为我国鼓励晚育，尤其在城市，许多女生一胎怀孕时就已经超过30岁。
从科学上讲，晚育肯定是风险更高，比如容易流产或产生其他并发症。
那么，作为一位孕妈，我们可以靠保险保护自己吗？
今天就聊一聊这个话题。
01.孕产风险大不大？古时候，生孩子是一件风险相当高的事，妇女分娩就像到鬼门关走一回。
我们看电视剧，男主人焦急地在房间外走来走去，终于等到产婆出来说一句：“母子平安”，才能真正放心下来。
现代好很多，一来男生可以进产房陪同，看到太太就没那么焦虑。
再者，科学比以前进步许多，现在生育风险已经降低很多。
国家卫健委每年都有统计相关数据，量化孕产风险，以下是最新的年度数据。
有四种原因是孕妇死亡率最高的，分别是产科出血、妊娠期高血压、心脏病和羊水栓塞。
死亡率最高的产科出血，每10万例有4.3人死亡。
其实这个死亡率不高，大家不用太担心，跟乳腺癌（4.6）差不多。
其余三个原因，也跟宫颈癌（2.2）和卵巢癌（1.8）差不多，死亡率同样不高。
从经济角度看，妊娠、分娩和产褥期并发症，如流产或产后出血平均住院4.6天，人均医疗费元。
围产期发生的疾病，比如早产或新生儿窒息的治疗成本有所提高，平均住院6.5天，花费元。
不幸发现新生儿有先天性疾病，比如先天性心脏病或脑畸形花费就高很多，平均住院7.3天花元。
以上花费看起来不算很多，但仅仅是平均数，不知道病情较重的情况要花多少钱，这就是风险所在。
面对以上孕产风险，我们要如何在经济上做好准备？
02.社保生育险能搞定吗？这个问题很难回答，因为各地政策不一样。
经济好的省份，社保生育险能报销的钱肯定更多。
经济一般的地区，财政不充裕，能报销的钱就少。
从保障范围来讲，不论是产检、分娩、流产甚至并发症产生的医疗费都能报，这是比较确定的。
但不确定的是报销比例，这除了跟地区经济有关，可能还跟缴社保的时间长短，医院的级别有关。
其次，职工社保有生育保险，但居民社保未必有，各地政策有很大差异。
此外，如果新生儿发现有先天性疾病，社保是不是一并负责？
还有社保生育险能报的项目，同样受医保目录所限。
因此，如果不是很严重的情况，社保应该能搞定。
平均费用不到1万元，社保再报一部分，自己要掏的钱还是有限的。
假如一定要对社保报销比例做一个估计，我们认为是50%至80%之间。
但如果碰上很严重的情况，要花多少钱就很难说。
因为越是严重的疾病，自费药和检查治疗项目就越多，社保报销比例就越低。
要覆盖这部分损失风险，就要买一种特殊的商业保险——母婴险。
03.如何选母婴险？母婴险是一类小众产品，市场上同时在售估计不超过30款，推广力度又低，因此知道的人不多。
母婴险通常保20至40岁，自然怀孕24周以内的孕妈。
如果孕妈发生妊娠并发症，或新生儿有先天性疾病，可以找保险公司理赔。
理赔方式有两种，实报实销和定额赔付。
一款产品可能只有一种理赔方式，或兼而有之。
目前多数母婴险都是以医疗险的方式去设计，理赔方式就是实报实销。
社保报完的剩余金额，可以拿到保险公司理赔。
孕妈是肯定保的，但未必也保新生儿，买之前要搞清楚。
疾病范围肯定越宽越好，常见妊娠疾病有20多种，先天性疾病有10种以上。
保额与免赔额要一并看，保额高免赔一般不低，如果免赔额高保额必须也高。
很少产品不受医保目录限制，有的话一般免赔额很高，比如1万元免赔。
赔付比例肯定是越高越好，社保结算后不要低于80%，最好是%。
产品可能有部分定额赔付的保险责任，甚至全部都是，类似重疾险。
这通常是针对少数很严重的疾病，比如孕妈有羊水栓塞或子宫破裂，或者新生儿先天性颅裂或食管闭塞，这些病要花很多钱。
产品包含的严重疾病越多越好，与买重疾险一样，最好连身故责任都有。
因为要到ICU抢救，每天花费都是按万元计算，且绝大多数费用都是社保不管，有身故责任可以避免人财两空。
最后是
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